Что такое эквайринг и как он работает?
Развитие технологий и товарно-денежных отношений привели к созданию банковских карт – одного из самых полезных изобретений в последние сто лет. Изначально карты были созданы для упрощения обналичивания денежных средств, хранящихся в банке, но со временем их функционал значительно расширился и появилась возможность использовать их для оплаты товаров и услуг. Одной из самых важных услуг, которую предоставляют банковские карты, является эквайринг – система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг без использования наличных денег.
Эквайринг сделал банковскую карту инструментом ежедневного использования для миллионов людей. Этот термин в переводе с английского означает "приобретение" и обеспечивает возможность оплаты товаров и услуг картой. Изначально эквайринг был достаточно примитивным и осуществлялся с помощью механического устройства импринтер, которое снимало "слепок" с карты. Однако с развитием технологий на свет появился терминал, который обеспечивает связь с банком во время проведения операции. Сегодня терминалы используются повсеместно для проведения покупок.
Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга и осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Эта кредитная организация может одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт.
Эквайринг – это удобная услуга, которая позволяет исключить риск приема фальшивых купюр, ускорить проведение торговых операций и оптимизировать процесс обслуживания покупателей, а также экономить на инкассации наличности. Кроме того, клиенты получают удобный способ расчета и меньше беспокоятся о том, что кассир ошибется со сдачей. Принимая карты, компании увеличивают объем продаж и приобретают новых платежеспособных клиентов.
Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.
Эквайринг бывает трех видов:
- Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
- Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
- ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.
Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.
Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.
И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.
Зачем нужен эквайринг и кому он может пригодиться?
Уже в начале нашей статьи мы упоминали о важности использования эквайринга, но давайте подробнее рассмотрим его преимущества и возможности.
Первое, на что стоит обратить внимание, это то, что компания, принимающая банковские карты в качестве оплаты, выглядит более престижно и надежно в глазах клиентов. Кроме того, безналичный расчет обеспечивает дополнительное удобство для покупателей, что способствует улучшению имиджа компании. Важно отметить, что покупатели могут выбирать различные валюты для оплаты своих покупок, что оказывается удобнее для людей, путешествующих или приобретающих товары из-за границы.
Немаловажным достоинством эквайринга является увеличение потенциального числа покупателей. Многие клиенты отказываются от сделок, когда узнают, что магазин принимает только наличные. При наличии возможности оплаты банковской картой, покупатели в среднем тратят больше.
Согласно статистике, средний чек при оплате банковской картой выше, чем при оплате наличными, примерно на 30%. Многие люди предпочитают использовать банковские карты как для крупных, так и для мелких покупок из-за скорости и простоты процесса.
Еще одним большим плюсом эквайринга является то, что банки предоставляют дисконтные программы, скидки на банковские услуги и бесплатное обучение сотрудников компании для своих партнеров.
Стоит также иметь в виду, что эквайринг позволяет торгующим организациям экономить на инкассации наличности и полностью исключает риск принятия фальшивых банкнот. Кроме того, банки получают новые возможности для расширения своей деятельности и увеличения числа постоянных клиентов.
Не удивительно, что все больше компаний в различных отраслях стремятся использовать эквайринг как удобный и безопасный способ оплаты товаров и услуг.
Рынок эквайринга в России является одним из наиболее приоритетных и интенсивно развивающихся направлений бизнеса в последнее время. Количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы, но по сравнению с развитыми странами, такими как европейские страны и США, показатель несколько хуже.
Одним из ключевых факторов развития является увеличение уровня финансовой и банковской культуры населения, которое предпочитает безналичный расчёт. Карта стала удобным инструментом, обеспечивающим доступ к счету и кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компании также активно используют карты для упрощения процедуры оплаты товаров и услуг, а также процесса доставки денег на свой счет в банке.
Однако, по мнению экспертов, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем планировалось. Более 20 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 и 3% соответственно. В 2018 году доля безналичных платежей (большая часть которых приходится на платежи банковскими картами) в розничной продаже составила 55,6%. Однако, соотношение объема платежей картами к объему снятия наличных достигло уже 80 к 20%, что говорит о значительном прогрессе по сравнению с 2015 годом, когда доля платежей картами составляла всего лишь 38%, и 2010 годом, когда она была на уровне 12%.
Создание большего количества возможностей для безналичной оплаты товаров и услуг картой является крайне актуальной задачей для развития рынка эквайринга в России. В развитых странах эта практика уже стала общепринятой, но для России она пока не стала правилом. Если организация хочет развивать свой бизнес и увеличивать объём продаж, то она должна серьёзно рассмотреть возможность установки оборудования для безналичного расчёта.
Фото: freepik.com