Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Резкое и длительное снижение текущих доходов может стать неприятной ситуацией для любого человека. В результате такого снижения, многие заемщики сталкиваются с проблемой невозможности выплатить кредит. Данные Банка России, за первое сентября 2018 года, показывают, что объем ссуд с просроченными выплатами более 90 дней достиг почти 860 млрд рублей. Объем таких долгов может стать серьезной проблемой для всего общества.

Что же может предпринять заемщик, которому стало невозможно выплачивать взятый ранее кредит? Конечно, мы предполагаем, что речь идет об ответственном и добросовестном заемщике.

Как вернуть долг банку при снижении доходов

Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.

Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?

• Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
• Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Оригинальный текст о том, что перезайм, продажа залога и банкротство - это возможности для решения финансовых проблем. Однако эти варианты решения могут быть не подходящими для всех ситуаций. Поэтому, чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться к профессиональным финансовым консультантам.

Перезайм, или перезайм денег, - это получение нового кредита или беспроцентного займа без учета уже существующей задолженности. Этот вариант доступен при обращении к родственникам, знакомым, работодателю, банку или МФО. Однако необходимо помнить о риске нарушения отношений с людьми, которые помогли в получении нового кредита, а также о важности соблюдения размера ежемесячных выплат.

Продажа залога - это возможность решить проблему нехватки средств для ежемесячных выплат при кредитовании под залог дорогостоящего имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль. В этом случае продавец имущества получает выручку, которую перечисляет на счет банка для погашения кредита, после чего получает документ о снятии обременения с имущества и может распорядиться остатком средств. Есть и другие варианты, например, поменять дорогостоящее имущество на более дешевое. Однако необходимо помнить о том, что банк не будет особо стараться получить более выгодную цену за заложенное имущество.

Банкротство должника - это возможность для людей, не имеющих возможности полностью и в срок погасить свои долги, подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. При этом должник предъявляет документы, подтверждающие его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Далее судом назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход, то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности, который предусматривает выплату долга в течение не более трех лет.

Важно помнить, что выбор подходящего способа выплаты долга зависит от конкретной финансовой ситуации, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам для получения индивидуальной консультации.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Что происходит, если вы не можете выплачивать задолженность по кредиту? Это вопрос, который волнует многих заемщиков. Когда клиент перестает регулярно платить по кредиту, не связываясь с банком и не пытаясь договориться с ним, то банк напоминает ему о его обязательствах по договору. Если долг продолжает расти, то в кредитную историю заемщика заносится запись о просрочке долга. В результате, вероятность того, что банки, страховые компании и некоторые работодатели захотят иметь дело с должником в будущем, значительно снижается.

В соответствии с условиями кредитного договора, на кредит начисляются проценты, а также штрафы за нарушение условий соглашения, а пени - неустойка за каждый день незаконного пользования чужими средствами. Итоговая сумма долга к выплате быстро нарастает.

Если срок просрочки кредитных платежей превышает месяц, задолженность переходит в категорию проблемных. Сведения о долге передаются в службу взыскания долгов банка или в его службу безопасности. Доверие к заемщику падает, а шансы на реструктуризацию или рефинансирование его долга снижаются.

Когда срок просрочки превышает три месяца, задолженность становится долгосрочной. Если кредит довольно большой по величине или обеспечен залогом, банк чаще передает дело в суд. Кредиты поменьше банки чаще передают коллекторским компаниям: глава 24 Гражданского кодекса РФ позволяет смену кредитора по кредитным обязательствам.

Коллекторы выступают в роли нового кредитора, если коллекторская компания полностью выкупила долг, либо просто представляют интересы банка в общении с должником. Если коллекторы также не смогли договориться с должником, то они подают в суд на должника - либо как кредитор, либо представляя в суде интересы банка. В таких случаях, более 95% судебных дел выигрывают кредитор или его представитель.

На плечи должника ложатся сумма задолженности, а также штрафы и пени начисленные за время судебного разбирательства, и судебные издержки. Счета и имущество заемщика для обеспечения иска и возврата задолженности арестовывают судебные приставы с момента обращения кредитора в суд.

Если был залог по кредиту и не было внесудебного взыскания залога, то заложенное имущество реализуется на торгах после вынесения судебного решения. Заложенное и прочее имущество должника распродается обычно намного дешевле, чем это мог сделать должник самостоятельно. Если должник выезжает за пределы РФ до погашения долга, ему может быть ограничено это право. Если заемщик будет признан недобросовестным, ему может грозить уголовная ответственность.

Коллекторы — посредники, занимающиеся взысканием просроченных долгов от должников. В отличие от кредиторов, для которых возврат долгов является лишь вспомогательной деятельностью, для коллекторских бюро это является основной сферой деятельности, что позволяет им использовать более эффективные методы взыскания. Часто коллекторы занимаются взысканием долгов физических и юридических лиц перед кредитными организациями, ЖКХ, компаниями мобильной связи и другими кредиторами. Более того, их работа способствует росту деловой активности, увеличению скорости оборота денежных средств, финансовому оздоровлению экономики, а также снижению ставок по кредитам и рисков кредитования.

Коллекторы также предлагают консолидацию долгов должника. Они собирают множество долгов, с которыми отдельным кредиторам работать невыгодно и консолидируют их в один. Это упрощает работу с заемщиком. Они также могут работать во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Еще несколько лет назад полулегальные или откровенно криминальные организации могли называть себя коллекторами, откровенно вымогая долги у заемщиков. Сейчас действует Федеральный закон № 230-ФЗ, который регулирует обязанности и права коллекторов, разделяя их на легальных и прочих организаций и ставя их под контроль ФССП. Согласно этому закону, с должниками работают только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр.

Если заемщик получил извещение о передаче его просроченной задолженности коллекторскому агентству, первым делом следует узнать контакты этого агентства и проверить его наличие в госреестре. Затем необходимо сверить данные о размере задолженности, начисленных штрафах и пени с финансовыми данными банка, агентства и заемщика для того, чтобы избежать разногласий. Затем нужно встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга.

Скрытность со стороны заемщика может привести к обращению в суд, и долг начнет расти за счет начисления процентов и штрафных санкций. Судебные приставы имеют больше прав, чем коллекторы, и будут сложнее ими избежать. Вступив в диалог с коллектором, заемщик получает шанс как избежать распродажи своего имущества, так и существенно уменьшить размер своего долга. Коллекторы покупают долги у банка по значительно меньшей стоимости, чем она на самом деле, и могут предложить заемщику существенные скидки при возврате долга.

Коллекторы также могут предложить различные варианты возврата долга, включая реструктуризацию долга, использование различных способов погашения, консолидацию различных долгов заемщика в один и т. д. Часто коллекторы используют свой большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, чтобы выступить в роли финансового консультанта заемщика и помочь ему решить свои финансовые проблемы.

Поэтому, если возникли затруднения с погашением задолженности, не стоит прятаться от кредиторов или коллекторов. Важнее всего — всегда действительно узнавать информацию об агентстве, проверять его наличие, сверять данные и вступать в диалог с коллекторами, чтобы получить возможности решить свои финансовые проблемы наилучшим образом.

Фото: freepik.com