Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит?

В наше время страхование здоровья является доступным и простым способом защитить себя и свою семью от серьезных финансовых затрат, а также повысить шансы на выздоровление в случае выявления болезней. Лечение онкологических заболеваний является одной из самых дорогостоящих процедур, и только немногие могут себе позволить лечение в хороших клиниках и использование самых эффективных препаратов. Тем, кто не имеет значительных финансовых средств, страховой платеж может стать важным финансовым подспорьем в оплате лечения.

Страховка от онкологических заболеваний - инновационный подход к заботе о своем здоровье

Официальная статистика показывает, что в 2013 году более 530 000 россиян столкнулись с онкологией, из которых более 250 000 не смогли победить болезнь. Тем не менее, раннее обнаружение и квалифицированная медицинская помощь позволяют обладать хорошим шансом на выздоровление. Так, при лечении онкологии на первой стадии, около 93% пациентов полностью выздоравливают. Выживаемость на второй стадии составляет порядка 75%, на третьей стадии - 55%, а на четвертой стадии - всего 13%.

Несмотря на эти статистические данные, рак – не страшный приговор, и шанс на успешное излечение существует всегда. Часто очень печальный исход обусловлен банальным недостатком денег - многие люди не могут позволить себе дорогостоящие препараты и услуги лучших специалистов. Например, операция обошлась бы пациенту в 20 000-150 000 рублей, в зависимости от типа опухоли и ее локализации. Однако лучевая терапия придется заплатить в пределах 15 000-45 000 рублей за курс, а химиотерапия - в пределах 55 000-300 000 рублей, учитывая назначенные препараты и продолжительность применения. Эти цифры не учитывают стоимость пребывания в больнице, необходимые лекарственные средства, процедуру, анализы, обследования, реабилитацию и конечную сумму, которую будет не легко оплатить для малообеспеченных семей.

Относительно недавно страхование от онкологических заболеваний стало популярным в России, как уже давно принято в развитых странах. Эта услуга предоставляет застрахованным лицам следующие преимущества:

• получение более качественной и дорогостоящей медицинской помощи;
• возможность прохождения лечения за границей в рамках некоторых программ;
• экспертное сопровождение и консультации по выбору клиник и программ лечения;
• поддержание уровня жизни своего и своей семьи на период прохождения терапии.

Информация о страховании от смертельно опасных заболеваний

Условия заключения договора могут отличаться в зависимости от выбранной страховой компании. Однако, в целом, требования сводятся к следующему:

• Минимальный возраст застрахованного лица варьируется в зависимости от конкретной программы, однако многие из них не распространяются на несовершеннолетних до 18 лет.
• Максимальный возраст для оформления полиса обычно варьируется от 55 до 65 лет.
• По состоянию здоровья, на момент заключения договора страхователь не должен иметь диагностированных (в том числе вылеченных) онкозаболеваний. Большинство страховщиков отказывают в страховке также при наличии ВИЧ, СПИДа.
• Другие ограничения по участию в страховании необходимо уточнять у страховщика, например, нахождение в местах лишения свободы, диагностированный гепатит С и другие особенности.

Для заключения договора на получение полиса необходимо обратиться к менеджеру страховой компании. Из документов обычно требуется предъявить паспорт и заполненную анкету по форме организации, но в некоторых случаях страховщики могут потребовать также результаты анализов или заключение врача о состоянии здоровья. В зависимости от страховой компании, взносы за страхование можно оплачивать ежегодно либо за весь период единовременно.

Страховые случаи: как получить выплату при онкозаболевании

Онкозаболевание, выявленное в период действия страхового полиса, может стать причиной для получения выплаты от страховой компании. Такую диагностику может подтвердить только квалифицированный врач-онколог, не связанный с страхователем.

Способы оформления страховки могут различаться в зависимости от договора: некоторые компании предлагают оплату лечения в пределах оговоренной в полисе сумме, чаще всего в конкретной клинике. Другие компании, напротив, гарантируют перечисление денег на личный счет страхователя, чтобы он сам определил, на что их потратить. Существуют также комбинированные варианты, при которых застрахованному человеку выдается выбор между оплатой лечения и получением денежной компенсации.

Отметим, что ученые относятся к факторам риска онкозаболеваний то, что очень сложно исключить из жизни современного жителя большого города: стресс, плохая экология, недостаток отдыха, потребление жирной и вредной пищи (особенно в виде фастфуда), алкоголь и курение. Это объясняет почему число онкозаболеваний в крупных городах растет. Если верить предсказаниям Всемирной Организации Здравоохранения, то к 2030 году количество онкобольных вырастет на 75%!

Кроме обеспечения выплаты по "страховке от рака", компании-страховщики предоставляют своим клиентам некоторые дополнительные возможности и льготы. К таким бонусам можно отнести оказание помощи больным в период лечения и определения диагноза, поддержку психолога, услуги юристов, а также возможность прохождения диагностики по льготным тарифам. Помимо этого, страховщики также предлагают услуги по консультации по подбору клиник и медицинских специалистов.

В ряде случаев, кроме страхования от рака, можно дополнительно оформить страхование от других критических заболеваний, как инсультов, инфарктов, необходимости трансплантации органов, паралича и многих других опасных болезней.

Стоит отметить, что в некоторых случаях онкострахование доступно только в рамках комплексного пакета услуг, включающего в себя страхование здоровья от других тяжелых заболеваний.

Размер страховых выплат: как выбрать наиболее выгодное предложение

При выборе страхового полиса, важно учитывать размер возможной страховой выплаты, который может существенно варьироваться в зависимости от условий договора. На рынке страхования существуют предложения с размерами страховых выплат от 300 000 до 15 000 000 рублей. Чтобы получить наибольшую сумму возмещения, необходимо обратить внимание на стоимость полиса: самые крупные суммы выплат обычно предоставляются при стоимости страховки более 100 000 рублей ежегодно.

Кроме того, некоторые страховые компании предлагают постепенное увеличение размера возмещения. Например, начальная сумма может составлять 1 500 000 рублей, но ежегодно она будет индексироваться на 100 000 рублей без увеличения стоимости полиса.

Также на рынке существуют варианты вариативных выплат, где размер возмещения зависит от конкретной стадии и локализации онкозаболевания. Например, при первой стадии злокачественной опухоли желчного пузыря страховая компания может выплатить 350 000 рублей, а при второй стадии рака поджелудочной железы - до 7 000 000 рублей. Именно поэтому при выборе страхового полиса стоит тщательно изучать условия договора и оценивать, какие риски передаются на страховую компанию и какая сумма страхового возмещения предоставляется наиболее выгодно.

Условия выплаты страховки

Если вы заключили договор страхования и страховой случай произошел в период действия полиса, то вы можете рассчитывать на выплату. Тем не менее, в этом правиле существуют исключения.

В первый год после покупки полиса существует "период ожидания", в течение которого страховка не действует. Это время составляет от трех месяцев до полугода в разных компаниях. Если в этот период у застрахованного человека была диагностирована болезнь, то считается, что он знал о ее наличии или это предполагалось. В таком случае, это противоречит основным принципам страхования. Второй год полиса не подразумевает "период ожидания".

Помимо этого, если у застрахованного человека выявлена ВИЧ-инфекция, СПИД или злокачественная опухоль была диагностирована до покупки полиса, то он не может рассчитывать на выплату. Кроме того, если произошел рецидив ранее вылеченных онкозаболеваний, то также откажут в выплате.

При соблюдении всех условий заявление по форме компании и приложенные к нему документы (заключение врача-онколога, медицинские справки, указанные в договоре) обычно достаточно для перечисления средств.

Стоимость страховки от онкологии зависит от нескольких факторов, которые могут увеличить размер страховых премий. Один из главных факторов - размер страхового возмещения, чем он выше, тем дороже будет обходиться полис. Также стоимость полиса может зависеть от пола застрахованного лица. Некоторые программы страхования предлагают дешевле страховать женщин в детстве, дороже в среднем возрасте, а в зрелом возрасте - снова дешевле, чем мужчин. Еще один важный фактор - возраст застрахованного. Чем старше человек, тем выше страховые премии. Также стоимость страховки может увеличиться, если включены риски других заболеваний, а также при наличии других повышающих коэффициентов, таких как наследственная склонность к онкозаболеваниям, вредные привычки, тяжелые условия работы и т.д.

Важно отметить, что все эти факторы не действуют во всех случаях и не во всех страховых компаниях. Некоторые страховщики предоставляют скидки на полисы, если они оформлены сразу для нескольких членов семьи или для организаций. Также существуют скидки на взносы со второго года действия договора. Некоторые крупные страховые компании предлагают специальные предложения, при которых при оформлении полиса для обоих родителей, один или несколько несовершеннолетних детей получают полис бесплатно.

Фото: freepik.com