В последнее время наблюдается увеличение объема кредитования, а это привело к возникновению рисков заимодавцев несвоевременного возврата задолженности со стороны заемщиков. Коллекторские агентства ведут активную деятельность по взысканию долгов, однако теперь их работа находится под публичным пристальным вниманием общественности и законодателей. В интернете и средствах массовой информации появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их работе. Однако многие из этих отзывов содержат недостоверную информацию, что еще больше запутывает заемщиков.

Чтобы проанализировать обоснованность мнения должников о коллекторах и их действиях в различных ситуациях, мы обратились к Павлу Михмелю, генеральному директору Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро». Он прокомментировал типовые отзывы заемщиков и дал свои разъяснения на эту тему. Стоит отметить, что данное бюро имеет свидетельство, выданное Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве.

Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?

Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.

Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.

В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.

Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.

Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выиграть дело против коллекторов - трудная задача: около 99% проигрывают судьбу в пользу кредитора. Это связано с тем, что кредитор показывает свою ответственность, выдав кредит, а затем ответственность за погашение долга ложится на заемщика. Если договор не закрыт, то, как правило, это происходит из-за действий или бездействия заемщика. Жалобы на сложную жизненную ситуацию заемщика редко имеют значение в суде, так как они не изменяют обязательства по договору кредита.

В суд коллекторы подают, когда заемщик отказывается обсуждать возможность погашения долга и ничего не делает для его устранения. Затягивание выплаты лишь увеличивает сумму процентов и штрафов по кредиту. С другой стороны, общение с коллекторами показывает желание заемщика погасить долг, что может быстрее привести к уменьшению задолженности благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

При проигрыше должником судебного разбирательства, суд производит взыскание на имущество должника. Судебные приставы, получив полномочия, имеют возможность проникать в жилище заемщика, изучать его банковские счета, недвижимость, автотранспорт, электронику, за исключением, конечно же, минимально необходимого имущества, указанного в законодательстве. Если заемщик не хочет продавать имущество самостоятельно, с изначальной ценой и без напряжения, принудительная продажа принесет гораздо меньше денег. Это объясняется тем, что приставы продают имущество на аукционе, где цена может составлять десять или даже меньше процентов от истинной стоимости имущества. Если заемщик пытается передать дорогостоящее имущество родственникам или компаньонам, чтобы избежать принудительной продажи, такие действия могут быть определены и пресечены властями. Если объем проданного имущества недостаточен для полного погашения долга, должник может также потерять денежные средства, которые будут удержаны из его заработной платы. Среди других негативных последствий неплатежеспособности следует отметить серьезные проблемы со снятием кредитов в будущем. Если размер задолженности превышает 30 000 рублей, заемщик может быть задержан при попытке выехать за пределы Российской Федерации.

Отзывы должников, которые имели дело с коллекторами, показывают, что население пока не очень ознакомлено с правами и обязанностями обеих сторон, а также плохо представляет все последствия невозврата долга. Дополнительно, некоторые коллекторские агентства придерживаются недобросовестной практики, и могут быть настойчивыми, нарушая закон в процессе. Тем не менее, законодательство сегодня обеспечивает возможность быстро и эффективно защитить себя от таких действий. Важно понимать, какие действия являются незаконными, а также знать, куда можно обратиться за защитой своих прав. Взаимодействие должно опираться на конструктивный диалог, при этом обе стороны должны соблюдать предписания закона.

Как правильно платить задолженность коллекторам?

При оплате задолженности коллекторам необходимо соблюдать некоторые правила. Существует три условия, которые нужно выполнить перед оплатой:

1. Получение официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности, отсутствие разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Строго следуя вышеуказанным правилам, заемщик может обезопасить себя от неприятных ситуаций и избежать возможных ошибок. Важно также ознакомиться с сайтом коллекторской организации, на котором можно получить дополнительную информацию о графиках погашения, начислениях по задолженности и взаимодействовать с коллекторами удаленно. После уверенности в законности требований, предъявляемых коллекторами, заемщик может согласовать с ними график платежей, учитывающий индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Давно известно, что существует множество способов ускорения процесса возврата долга. Однако, самое сложное заключается не в их нахождении, а вместе с тем, в умении правильно их применять.

Первый из них - ведение личного бюджета. Этот метод умело использует тщательное наблюдение за доходами и расходами. Для этого нужно вести записи о текущих доходах и расходах, сохранять все чеки и, наконец, оптимизировать свои траты, планируя бюджет заранее.

Второй способ - экономия. Еженедельный анализ расходов поможет выявить необязательные траты, которые можно сократить, а иногда и исключить. Если должник привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это нужно свести на нет.

Третий способ - перезайм. Технология заключается в занимании денег у знакомых, родственников или, возможно, даже у работодателя под незначительный (или даже без) процент для возврата долга кредитору. Новый долг может быть погашен позже по договоренности. Но не стоит брать перезаймы у микрофинансовых организаций - их % заставят заложника погрузиться в глубокую яму долга.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка, другой работы, увеличение дохода путем повышения квалификации.

И последний - продажа имущества. Часто для приобретения ценной вещи (квартиры, дачи, автомобиля) приходится брать кредит. В таком случае лучше продать дорогостоящее имущество самому, чем ждать, пока оно будет продано по судебному решению по значительно более низкой стоимости. Кроме того, должник может поменять свое жилье на более дешевое, а деньги, вырученные с продажи, направить на погашение долга.

Как результат, продажа банком долга является взаимовыгодной сделкой для всех участников кредитных отношений. Банк получает нужные «живые» деньги сейчас и здесь, а не ожидает их погашения со стороны заемщика. Коллектор, в свою очередь, приобретает долг не за полную цену, а значительно дешевле и получает прибыль после того, как клиент все же гасит долг. Должник же получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.

Должники, которые оставили отзыв о коллекторах, выразили свою настороженность по поводу намерений коллекторских организаций. В то же время они отметили, что их контакт с коллекторами был произведен без угроз и назойливости, что очень удивило пару. Кроме того, коллекторы предложили им помощь, чтобы решить свою проблему с долгами. Однако долгосрочных решений они не приняли, опасаясь мошеннических действий.

Есть несколько подходов к рассмотрению этого отзыва должников о коллекторах. С одной стороны, попытка быть настороже в финансовых вопросах является разумной и правильной. Деньги требуют ответственного и проактивного подхода. Чтобы перевести деньги из рук в руки, нужно быть внимательным и осторожным в своих действиях.

С другой стороны, можно заметить, что автор отзыва руководствуется стереотипами, а не знаниями о коллекторской деятельности в целом. Как правило, в течение более чем десяти лет преобразования коллекторской деятельности, на рынок нашествовали "серые коллекторы" – организации, у которых не было законодательной базы и они нарушали различные правила и этику. Кроме того, "черные коллекторы" которые совершают рэкет, претендуют на эту профессию, не имея никаких оснований.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

Как правило, жизнь тех, кто имеет задолженность по кредиту, не может считаться простой. Даже если просрочка платежа носит единичный и случайный характер, коллекторы часто начинают досаждать должнику своими требованиями. Находят родственников, звонят на работу, пишут письма на электронную почту. Но допустимо ли такое поведение и как заставить коллекторов остановить эти действия?

Отзывы о коллекторах в обществе являются довольно спорными. В рамках закона № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами, установлены правила взаимодействия между сторонами. Коллекторы имеют право звонить заемщику, напоминать о долге, а также разъяснять правовые последствия непогашения задолженности, однако, соблюдение допустимой частоты и времени контактов коллектора и должника ограничено законодательством.

Таким образом, поведение коллекторов, направленное на взыскание долга, должно соответствовать установленным законом правилам. И если заемщик не хочет продолжительное время слушать назойливые звонки и приходы коллекторов, то ему стоит изучить закон и разобраться, в каких случаях коллекторы превышают свои права.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

В последнее время звонки и посещения коллекторов становятся все более распространенным явлением. Часто они используют угрозы и вынуждают должника платить, угрожая подачей в суд. Но что делать, если кредит был взят уже более трех лет назад и срок давности, по закону, уже истек? Можно ли выиграть судебное дело против коллекторов? И что произойдет, если оно будет проиграно?

Некоторые должники ошибочно считают, что достаточно не выплачивать кредит три года, и никто уже не сможет требовать его погашения. Однако, такое заблуждение связано с недостаточной юридической грамотностью. Никакой банк не стал бы выдавать кредит, если бы легко можно было бы уйти от погашения долга.

Действительно существует закон, который ограничивает срок исковой давности, но у него другой смысл. Этот закон защищает должников в случае, когда кредитор не напоминает о необходимости своевременной выплаты долга, чтобы получить больше процентов и штрафов. Срок три года отсчитывается не от даты заключения договора или первой выплаты, а от последнего действия между банком и должником. Таким действием может быть даже обычный телефонный звонок банковского работника.

Фото: freepik.com